Když se mluví o koupi domu, bytu, o jejich rekonstrukci nebo o realizaci změn, které povedou k významným úsporám energií nutných pro provoz bydlení, mají všichni jasno: na financování takových akcí si vezmou hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření. Jenže kde si půjčit, když potřebujete „jen“ vybavit byt? Dá se na to vzít hypotéka nebo peníze ze stavebního spoření? Nebo jsou jiné možnosti? Dneska vám ukážeme všechny, které se dají využít.
1. Nákup na splátky
Jestliže se jedná o vybavení domácnosti, mnoha lidem přijde jako první na mysl nákup na splátky. Zákon o spotřebitelském úvěru nazývá tuto variantu vázaným spotřebitelským úvěrem, protože se jedná o účelovou půjčku vázanou na nákup toho zboží, které je uvedeno ve smlouvě o úvěru (§2 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb.).
Vše ostatní ale probíhá jako u kterékoliv jiné spotřebitelské půjčky: je stanoven splátkový kalendář a dlužník měsíčně odesílá stanovenou splátku poskytovateli půjčky. Když nakupujete na splátky, peníze samozřejmě nedlužíte obchodu, ale bance nebo nebankovní společnosti, s níž obchod spolupracuje. Nakoupené zboží je ihned vaše a můžete jej využívat dle libosti.
Na co si vždycky dát pozor? Hlavně na cenu půjčky, zda se jedná o nákup na splátky bez navýšení, nebo jestli budete za půjčku platit úroky a poplatky. Vždy se při zjišťování ceny za službu v podobě nákupu na splátky řiďte pomocí RPSN! To samozřejmě platí i o všech dalších tady uvedených úvěrech).
2. Kreditní karta
Peníze z kreditní karty je možné využít jakkoliv. Výhodou kreditky je možnost čerpat bonusy a odměny za platby u partnerských obchodů, s nimiž vaše banka spolupracuje. Nákup nábytku nebo vybavení do koupelny, kuchyňských spotřebičů apod. se dá uhradit kreditní kartou velmi snadno, a to jak online, tak i v kamenné prodejně.
Ale pozor: kreditní karta sice dokáže rychle pomoci, ovšem jakmile na ni peníze nevrátíte během několika dní, naskočí na ní extrémně vysoké úroky – často retrospektivně, tedy už ode dne, kdy jste úhradu provedli (banka vám zruší bezúročné období).
I přes to se platba kartou vyplatí – ale musíte ji ke konci bezúročného období refinancovat na jinou půjčku, nejlépe na běžnou spotřebitelskou s využitím právě i pro účely vybavení domácnosti. Tu zde uvádíme jako třetí variantu. Díky tomuto postupu budete mít první měsíc peníze z kreditky zdarma – a pak je refinancujete na půjčku mnohem levnější, než jsou úroky z kreditky (kreditní karty se úročí více než 20 %, běžné půjčky se hravě vejdou pod 10 %).
3. Běžná půjčka na bydlení
Vyřídit si můžete běžný úvěr na bydlení. Jde o klasickou spotřebitelskou půjčku bez zástavy nemovitosti, bez ručení a také bez uvedení účelu. Peníze jsou k dispozici na cokoliv. Banka nebo nebankovní společnost vám poskytnou až milion korun, s dobou splatnosti až deset let.
Některé banky umějí neúčelově poskytnout i vyšší částku, ale už si ji pravděpodobně budou potřebovat pojistit zástavou vaší nemovitosti. Pro snadnou orientaci v nabídce bank i nebankovek se dá využít online porovnání půjček na bydlení do milionu korun a bez uvádění účelu použití peněz.
4. Úvěr ze stavebního spoření
Teď si možná říkáte, že stavební spořitelna půjčuje jen na pořízení bydlení, či jeho rekonstrukci. A že peníze smějí být využity pouze na nákup těch součástí bydlení, které jsou s domem nebo bytem pevně spojeny. Jenže stavební spoření se v posledních letech dost vyvinulo a posunulo vstříc potřebám klientů. U některých spořitelen si proto můžete, jako součást půjčky na rekonstrukci, půjčit i peníze na pořízení nábytku, spotřebičů nebo třeba koberců.
5. Americká hypotéka
Pod pojmem „americká hypotéka“ se rozumí peníze půjčené na cokoliv, ale se zástavou nemovitosti. Americká hypotéka má své výhody i nevýhody. K výhodám patří:
- neúčelovost poskytnutých peněz
- nižší cena, než získáte u běžné spotřebitelské půjčky
- vyšší dostupná částka než milion korun
- delší možná doba splácení než 10 let.
A teď k nevýhodám: tou největší je nutnost zastavit nemovitost, na niž se tato hypotéka čerpá. Zanedbatelná není ani vyšší cena, než získáte u klasické hypotéky – běžná hypotéka je však vázána účelem, a ten nákup vybavení do bytu (až na výjimky) nedovoluje.
6. Neúčelová část běžné hypotéky
Jestliže plánujete i větší zásah do současného bydlení, poohlédněte se po hypotéce, která obsahuje účelovou a neúčelovou složku. Některé banky dokáží neúčelově poskytnout až 30 % z celé hypotéky. Neúčelovou složku pak využijete na samotné vybavení bytu. Pokud už hypotéku máte, požádejte o její navýšení právě o tuto neúčelovou složku, nebo refinancujte k bance, která takovou službu dokáže poskytnout.
7. Kontokorent (povolené přečerpání)
Ještě by tu byla jedna možnost, čím zaplatit nákup nového vybavení do bytu. A tou je povolené přečerpání neboli kontokorent. Jenže pozor: kontokorent je extrémně drahou půjčkou a úročí se ihned po té, co si z něj peníze vytáhnete. Možnost povoleného přečerpání se hodí v situacích, kdy potřebujete před výplatou dokoupit jen to nejnutnější pro provoz domácnosti, v řádu stovek korun. Nikdy na větší nákupy, protože náklady této půjčky jsou obrovské!
